作为一个投资保险股的老鸟和保险经济资深合伙人，详细拆解过的保险产品有几百个，为几百个保险客户提供咨询服务，我发现买保险也是有境界之分的。
第一层境界，是追求性价比，这类客户上来就是要求给推荐性价比最高的产品，最好的产品，收益率最高的产品，不管怎么样，一定要最好。
通常客户对自己的需求和偏好还不清楚，对具体保险的条款还不了解，类似于“你好，麻烦给我上你们饭店最好吃的菜”或者“你好，麻烦推荐一下最好的股票”这样的，让人最头疼。我一般都是深吸一口气，做好从最原始讲解的准备。
第二层境界，是追求金融功能，这类客户一般来说经济良好，有明确的需求，对保险有一定了解，也不在乎收益率，主要目的是实现保险的保险功能，需要经纪人对保险的产品设计，方案框架有非常强的把控力。
第三层境界，看功能和需求的匹配，这类客户对自己的需求非常清楚，对保险的功能特点把握很深，和第二层境界不同的是，这类客户的金融功底很深，轻易可以看透本质，把保险当做为自己美好生活服务的工具，这类客户我只见过一个，但是印象特别深刻，所以单独拿出来。
第四层境界，看保险公司的综合服务能力，保险公司的增值服务这些年发展非常迅猛，形成了保险+的商业模式，我们熟知的有保险+医疗，保险+养老，保险+综合金融等，但是很多人对这一块比较模式。
第五层境界，看业务员的专业能力、人品和志趣。保险是一个金融业，更是服务业，是类似于家庭医生和私人律师顾问的功能。一名优秀的业务员不仅可以深刻洞察客户的需求，掌握不同产品的特点，合理配置保险方案，给出具有建设性的意见，还可以在后续加保、保全、就医、理赔等具体事务中提供周到详尽的服务。
从内容看，保险公司的增值服务一般分为健康服务、出行护航、生活权益、法税服务和个性增值五种。
今天我们一起看看复星保德信这家公司的增值服务体系。
第一、健康服务体系
会员体系根据年化保费标准分为五大层次，分别是黄金（2万到10万）、铂金（10万到20万）、黄钻（20万到50万）、蓝钻（50万到万）和黑钻（万及以上）。
从服务一览表可见，会员服务有
第一、医护服务，包括医护上门、电话问诊、免挂号费和就医陪诊。
第二、名医直通，包括名医问诊、专家预约和二次诊疗意见。
第三、重疾绿通，包括住院安排、手术安排、MDT多学科会诊和海外医疗。
第四、健康体检，包括标准体检和高端体检。
第五、高端医疗，包括国际会诊、肿瘤特色咨询、医院就医协助和质子重离子肿瘤筛查。
这些服务的详细内容可见下图：
第二、养老社区
复星保德信旗下的养老社区统称“星堡”，属于高端养老社区，门槛和费用都相对较高，服务品质也是一流，特色是美式养老，区别于传统的中式养老。
目前宁波苏州佛山天津北京上海地区的养老社区已经投入使用。
我们看苏州星健项目：星健健康蜂巢项目是复星集团在姑苏区（市区位置）投资落地的首个都市型康养综合体，医院、国际化高品质养老社区为核心，并注重“在地养老”与“全龄健康”理念，向全龄社区开放共享活动空间与服务资源，以满足人民对高品质医疗康复的需求以及中老年家庭对生活方式、服务品质日益增加的追求。该项目1至6医院，以神经、重症康复为特色，主要包括全科门诊、健康管理、日间手术、康复门诊和住院康复。项目8-20层以上为星健长者幸福公寓，为活力型长者营造独立而舒适的生活空间以及一站式持续型养老公寓生活服务。
星享会员权益（入住期间享受）：
1、终身享受免费餐饮；
2、终身享受医生入户诊疗服务；
3、医院免普通挂号费、免普通诊疗费、免巡诊费；
4、医院治疗优惠折扣；
5、终身享受复星星选商城购物员工折扣；
6、终身享受松鹤楼员工折扣价（95折）；
*终身享受星享会员CLUB所有会员权益*
√健康权益：好大夫价值元的权益包+善珍的3人次体检套餐，16医院专科问诊，三人次的体检套餐，无限次的家庭医生在线+电话问诊，一次价值元的体检报告解读，1次安排住院（绿色通道），1次安排线下门诊，3次点名专家服务
我们先看一下养老社区的部分环境照片：
养老公寓内的其中一位会员可在以下服务包中二选一
康复服务包（身体健康老人）
1.康复评估与个性化康复训练方案定制
2.每月8次（每周2次）医院专业康复医疗器械训练
3.康复专家入户诊疗服务
4.享受康复治疗优惠折扣
5.医院免普通挂号费、免普通诊疗费、免巡诊费
医疗服务包（失能、半失能老人）
1.每年一次健康体检与专家报告解读（试住除外）
2．每周医生入户巡诊一次
3．每月医生入户诊疗及健康指导服务一次
4．慢性疾病建档及动态管理
5．突发疾病应急处置
6.肿瘤风险评估与早查早筛建议（按需，试住除外）
7.医院免普通挂号费、免普通诊疗费、免巡诊费
星堡的护理服务业非常棒，大家可以看一下：
第三、旅居服务
这里说的旅居不是指养老生态下的旅居，而是真正的高端旅游。项目由复星旅游文化集团（全球家庭休闲度假的引领者）开发，对接ClubMed（地中海俱乐部）、亚特兰蒂斯、CasaCook、爱必侬这些国际知名的度假村连锁集团。
价格方面也非常有魅力，投保人、受益人及被保人均可享受，各个平台的价格可以做一个比较：
我自己就是一个深度旅游爱好者，就是因为这个原因买了复星保德信旗下的养老年金——星海赢家庆典版。
第四、其他服务
除了我重点介绍的这三大增值服务体系，复星保德信旗下的服务还有健康私享（洁牙、疫苗、体检和诊疗）、高端医美、生日礼遇、活动礼遇、法税咨询、信托服务、复星基金会等多项服务。
第五、保险和养老的一点感悟
先说保险，中国大陆保险深度年在世界上排名第41名，而在美国、日本、中国台湾、北欧等高福利国家中，保险深度远超我们。这和我们家庭财富结构畸形有关，我们家庭财产主要是房子。但是也说明了一点：越有钱，越喜欢保险，而不是很多人假想的，有钱人不买保险，或者有钱人的保险配置在总资产中很低。
中国大陆保险密度年世界排名40，人均美元，中国香港美元，中国台湾美元，很多人心中的天堂新加坡人均保费美元，是中国大陆的14倍。（香港和台湾都是公立医疗免费）
分析全球保险行业的发展，得到一个基本的认知：保险的发展和地区的经济发展程度，大健康行业的政策、人口结构等有关，总体上看，经济越发达，人口老龄化越严重，医疗需求越急迫，保险在总资产的配置比例就会越大。
再说养老，很多人在年轻力壮，思维敏捷，的时候，日子都不是很舒心，等眼花耳聋，昏昏欲睡的时候，想拿个几万，十几万，甚至几十万出来，过上衣食无忧，有年轻人伺候，有专家看病的老年生活，到底是不是白日梦？
早上和一个群友聊天，我说上海夏天的时候好的麒麟瓜4元一斤，一个西瓜就是50元往上了，很少有老人买得起或者舍得买，绝大多数退休老人的生活就是去菜市场扣，然后保持活着的状态，这样的老年生活没有尊严，也没有质量。
养老、医疗是老人最大的两笔支出，年轻的时候，有余力的时候不做筹划，临了，指望社保或者一点存款去度过几十年的退休生活（上海平均寿命85），只能是惨淡度日了。
体制内退休工资高倒不是他们占便宜，主要是因为工作稳定，缴费时间超级长，大家可以看一下我给到的退休金计算公式。
非体制内职工缴纳社保断断续续，最后一算总时间，其实没多少。
靠资产养老也有硬伤，神志不清，脱离社会后，很难有打理资产的能力。
社保+商业养老年金+多生娃，这一套组合拳下来兜底，是最可靠的，然后再去积累资产，实现财务自由。